贷款买车是指通过向银行贷款汽车消费贷款从而购车的一种方式。

汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。贷款买车就是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，实际上就是借金融机构的钱来买车，但是金融机构要求买车人必须付一定比例的首付并提供还款能力证明，无不良信用记录，须要满足金融机构申请贷款买车的要求才可以。

• 中文名 汽车消费贷款
• 外文名 automobile consumptive loan

基本知识

　　1.什么是汽车消费贷款？

　　汽车消费贷款是指银行对在其特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。

　　2.申请汽车消费贷款可以购买哪些汽车？

贷款买车

　　汽车是指国家产业政策所确定的国产汽车，具体品牌各银行自定。

　　目前能办理汽车消费贷款的汽车品牌有：上汽集团旗下汽车、通用集团旗下汽车、富康、捷达、红旗、奥迪、夏利、奥拓等，以后随此项业务的发展，汽车品牌和车种会不断增加。

　　3. 借款人必须具备的基本条件？

　　个人

　　(1)年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民；

　　(2)具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；

　　(3)在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；

　　(4)能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；

　　(5)愿意接受贷款银行规定的其它条件。

　　法人

　　(1)具有偿还贷款能力；

　　(2)能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；

　　(3)在贷款银行开立结算帐户，并存入不低于规定数额的购车首期款；

　　(4)愿意接受贷款银行规定的其它条件。

　　4． 如到付款期，借款人付不了款，银行会如何处理？

　　如任意一期到期未付，且经甲方二次书面催促仍无反应的，甲方有权按合同就用户未偿还的全部欠款，向有管辖权的人民法院申请强制执行，将车辆扣回拍卖，拍卖款额不足以偿付欠款及必要费用的，用户须补足欠款，如超出欠款和费用总和的，超出部分可反还给乙方。

　　5． 如已付清款项，但车辆发生质量问题怎么办？

　　如车辆出现质量问题，用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理。此期间，用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用。

贷款买车

　　6． 共同购车人需要承担哪些责任？

　　共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人，其愿意在购车人的消费信贷购车活动中共同承担风险责任，共同认可合同条款，共同偿付欠款。在购车人出现问题不能偿还车款时，其具有不可推卸的偿付欠款的责任。

　　7．贷款购车可以抵押贷款吗？

　　抵押贷款人按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可做抵押物的财产包括：

　　a. 抵押人有权自主支配的房产和其他土地上定着物；

　　b. 抵押人依法取得的国家土地使用权；

　　c. 贷款人认可的其他财产。

　　贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效，到借款人还清全部贷款本息时终止。抵押全设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单证（正本）等，均由贷款人保管并承担保管责任。

　　8． 《担保法》中有关质押与质押物是怎样规定的？

　　质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。

　　可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等优价证券。出质人应将权利凭证交与贷款人。《质押合同》自权利凭证交付之日起生效。以个人储蓄存单出质的，应提供开户行的鉴定证明及停止支付证明

　　9．可以用房产或有价证券作抵押么？

　　可以，房产证须为国家专门管理机构出具的房屋所有权证书，用户提供原件正本且签订抵押合同，进行抵押登记和公证后即可。如用户提供国库券或其他有价证券作为抵押，只需提供所欠款的60%，即可办理。

　　回到顶部三、二手车贷款

　　操作流程：

　　1. 购车人向按揭公司申请二手车按揭。

　　2. 购车人夫妻双方的姓名、身份证号，由银行查询个人信用记录，了解该客户信用情况。

　　3. 对初审通过的客户进行车辆交易价格评估：评估价为车价用于贷款的依据。

　　4. 原行驶证、登记证书及车况实拍(车架号、里程表、发动机号、前、后、内车况)。

　　客户需提供资料：

　　1. 按揭贷款申请表

　　2. 夫妻双方身份证复印件(要求正反复印)

　　3. 夫妻双方户口本复印件(要求完整，不能缺页)

　　4. 结婚证复印件

　　5. 夫妻双方收入证明原件

　　6. 客户名下房产或其他资产证明

　　7. 最近一期的移动电话的缴费单，或客户名下住宅电话缴费单或公用事业费单。

　　8. 购车合同、首付款证单、二手车交易发票复印件、原车辆登记复印件、车况调查表、二手车车辆评估报告原件、车辆保单复印件、抵押登记表。

申请条件

　　申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车者还须具备以下条件：

　　（1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。

　　（2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。

　　（3）在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。

　　（4）向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。

　　（5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。

　　如果申请人是具有法人资格的企、事业单位，则应具备以下条件：

　　（1）具有偿还银行贷款的能力；　

　　（2）在申请贷款期间有不低于银行规定的购车首期款存入银行的会计部门；　

　　（3）向银行提供被认可的担保；

　　（4）愿意接受银行提出的其他必要条件。 贷款中所指的特约经销商是指在汽车生产厂家推荐的基础上，由银行各级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉度进行初选，然后报到总行，经总行确认后，与各分行签订《汽车消费贷款合作协议书》的汽车经销商。

申请流程

　　1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；　

　　2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；　

　　3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；　

　　4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；　

　　5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。　贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

细节问题

　　细节一:免息车贷不免手续费　现在不少汽车金融公司都推出了免息车贷，然而在手续费方面却是有着不同的规定，有的需要收取手续费，有的不收取手续费。如果你要购买的车型是免息同时又免手续费，那么算是比较实惠的，若是需要收取手续费，则必须认真计算衡量。车贷的手续费一般是车款总额的4%-7%之间，并且是在交第一次月供的同时一次性交清手续费，如果手续费过高，那么不妨考虑别的车贷类型。　

　　细节二:申请车贷前仔细阅读相关保险条款　贷款购车就意味着你在没有付清银行贷款前，车子是你抵押给银行的，是属于银行的。银行为了降低风险，一般都会在车贷合同上要求你必须购买一些车险作为贷款的条件。这些保险的保费并不一定完全符合你的要求，甚至可能过高，所以在申请车贷时必须认真阅读相关保险条款，不能忽略这笔开支。　

　　细节三:零利率贷款购车限制多　不少厂家联合汽车贷款机构推出了利率贷款购车活动，尤其是某些高档车。但是一般利率贷款购车车有两个限制：一是零利率购车就不能享受相关活动的现金优惠，而有时这些现金优惠的额度是挺大的;二是利率贷款购车容易受时间和地域还有经销商的限制，并不是每次都是统一搞活动。如果想要利率贷款购车，上述两个方面必须综合考虑。　

　　细节四:认真考虑上浮车款和贷款利率　一般来说，如果是免息贷款的话，那么总车款会有一定比例的上浮，现款购车和贷款购车的价格不可能是一样的。在这种情况下，你就要计算上浮的金额有多大，是不是超过了商业贷款购车的利息总额，如果超过了，不妨申请商业车贷，没有超过，则可依申请免息贷款。

渠道

　　4S店 国企店无手续费

　　多数4S店都与银行有合作协议，由4S店或第三方公司作为担保，帮助消费者向银行贷款，不同的4S店选择的银行不同。“如果央行的利率上下浮动在5%以内的话，我们的贷款利率是不做调整的。”一位4S店工作人员对此的解释是，“避免利率经常上下浮动造成麻烦。”

　　据了解，北京有20%的汽车消费者是通过贷款买车，其中大概90%的消费者是通过4S店从银行贷款。

　　事实上4S店与银行合作也有两种方式，上述销售人员介绍，“像我们国有企业，自身就可以为消费者进行担保，如果是私企，还要找第三方公司担保。”据介绍，这其中的差距就是是否收取手续费。“利率都是一样的，但是第三方公司担保是要收取手续费，而且大多数需要用房产抵押。”一位长安福特4S店工作人员介绍，该店因为自身是国企，与深圳发展银行合作，可以做不抵押房产贷款。

　　优点：方便，快捷，还款灵活

　　缺点：情况复杂，需分清是否收手续费，是否抵押房产

　　适合人群：个人有房产，收入稳定的消费者

　　银行信誉贷款 门槛高

　　记者走访各个银行关于汽车消费信贷时，从建设银行了解到，还有一种无需房产抵押，利用个人信誉进行的贷款。“这是我们推出的短期个人信誉消费信贷，不止针对消费汽车，只要是消费都可以。”一位建设银行工作人员称，“不需要抵押房产，全靠个人信用评分。”

　　除了消费者个人以往的信用以外，工作单位、收入、学历等多项个人资料都在考察范围之内。“这种个人信誉消费贷款只是短期贷款，只有一年期。”这种方式贷款的额度通常不会太高，一般情况下贷款额度在10万元左右。

　　据了解，这种通过个人信誉进行贷款的银行非常少，评估要求也较高。如果因为一时经济紧张，买车只差一两万块钱，使用信用卡透支就可以解决。

　　优点：贷款流程简洁快速

　　缺点：贷款额度低，周期短

　　适合人群：个人信誉高，需要小额贷款的消费者

　　金融公司 贷款手续费用高

　　“通过汽车金融公司贷款的话，一般收取10%的手续费，各个品牌所用的名称不一样，但是各种名目的费用加起来差不多是10%左右，利率则与银行贷款利率一样。”一位汽车4S店销售人员介绍，一般通过金融公司贷款的话，对消费者自身的要求不太高。

　　除通用、大众、福特、丰田外，雪铁龙、日产以及沃尔沃在中国也有自己的金融公司，奇瑞是国内自主品牌中唯一一个拥有金融公司的厂家。

　　优点：无需房产抵押，对消费者资格条件要求不高

　　缺点：手续费高，贷款前期收取利息，贷款后不能根据消费者个人情况提前还款

　　适用人群：个人名下没有房产，收入稳定的消费者

　　银行消费信贷 需房产抵押

　　“目前4大国有银行和几大商业银行几乎都停止了对个人用户的汽车贷款，但是可以做有房产抵押的消费信贷。”一位汽车4S店销售人员介绍。“消费信贷的利率是在央行基准利率的基础上，上浮10%到15%。”利率上浮并不是针对汽车消费信贷，所有消费支出的贷款都执行上浮。

　　“如果贷款额度不高的话，采用房产抵押贷款买车非常不划算。”工商银行信贷部一位工作人员介绍，一般一套房子的作价在100万元左右，在进行抵押贷款时会产生评估费等一系列费用，“用100万的房子做抵押，贷款50万和10万元的手续都是一样的，费用也一样。”

　　优点：贷款流程较快，还款灵活

　　缺点：需抵押房产，门槛较高

　　适用人群：个人有房产的消费者

贷款利率

　　汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。目前汽车消费贷款利率是按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。现在一般还会出现上浮利息的可能

贷款买车首付多少

　　汽车消费也步入到了超前消费的行列，贷款买车已经成了很多年轻人买车的方式，那么去汽车贷款的流程是怎样的，银行规定的贷款买车首付是多少呢，经钱网总结了一份贷款买车首付、贷款买车流程等相关资料。

　　对车企来说，汽车金融不仅能拉动销售，而且汽车金融公司也因此受益良多，越来越多的汽车店愿意给消费者提供贷款买车服务，那么贷款买车首付多少？据了解，汽车贷款政策：贷款买车最低首付20%、贷款期限1-5年。

申请步骤

　　1，提出车贷申请。申请人看好拟购车辆后，需要填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，连同个人情况的相关证明一起提交给贷款银行。　

　　2.在收到申请之后，银行将进行贷前调查和审批。　

　　3.经过审核，符合条件者，银行会通知借款人填写各种表格，以及借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。　

　　4.银行发放贷款　

　　5.借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。　

　　在申请个人汽车消费贷款的过程中，申请人需要身份证复印件，户口本复印件，结婚证复印件，收入证明，银行流水单，房产证复印件等等手续。

贷款方式

　　贷款买车客户选择信用卡分期付款的方式，是比银行车贷、汽车金融公司等方式更为省钱的。通常信用卡分期付款免担保、无利息，只收取手续费。

　　同时，信用卡分期付款买车，在购买新车投保和续保时，也没有强制性要求，一般只需要购买主要险种和盗抢险即可。

　　但是，信用卡分期付款的方式，银行对申请人的要求会较高，一般要求本市户口，并且收入稳定，无不良信用记录，有房产，银行优质客户为佳。    

方式分析

　　贷款买车有信用卡分期、汽车企业金融公司贷款和银行贷款三种，分析如何选择适合自己的贷款方式。

1、信用卡分期购车

　　信用卡分期购车以市场实际售价为准，在金额和还款利率手续费上受到了很大的限制刷卡额度不能超出信用卡的信用额度适合缺少少量购车资金的消费者，其贷款金额最多可以达到万元可以分期等，归还一般都没有利息只收取占分期金额%的手续费有些促销产品甚至免收手续费。

2、汽车金融公司贷款

　　还款灵活、手续简便、放贷速度较快。在贷款条件方面，汽车金融公司贷款比较注重购车者的个人信用，学历、收入、工作等都是其参考标准，而不需像银行那样要质押，外地户籍也不会成为获得贷款的阻碍。一般来说，贷款者须提供的材料为：本人户口本、身份证、房本复印件及居住证明、收入证明原件。

3、银行个人购车贷款

　　银行贷款利率比较低，审核手续比较复杂对贷款人的职业收入和信用度的要求都较高，而且有些银行还根据客户诚信资质，采取将首付比例降低、贷款年限放长，贷款利率下浮等优惠措施。而缺点就是申请手续复杂点，需贷款买车者提供一系列证明资料以及能够得到银行认可的有效权利质押物或具有代偿能力的第三方保证。

贷款买车

　　随着人们消费水平的提升，贷款买车近几年开始走俏，越来越多的人提前消费买到了自己中意的汽车。然而购车后的车贷利息和车贷手续费却让不少人为之一怔。那么，贷款买车是否适合所有的消费者？这还有待权衡。

　　如今，层出不穷的贷款买车方式迷乱了消费者的眼，激发了越来越多消费者的购车欲望，其中“免息免手续费车贷”就是目前贷款买车市场上最流行的，它让原本资金不充裕的消费者有了购车的冲动。然而，面对如此巨大的购车诱惑，又有多少人了解这种超值性价比背后的问题呢？在线贷款买车门户快易贷认为，消费者在贷款买车时必须要注意到以下三点：

　　1.仅仅享受经销商提供的“免息免手续费车贷”是不够的，消费者可以深度咨询，和销售人员讨价还价，尽量在车价上面也享受优惠。

　　2.很多经销商打着免息的旗号，让消费者放松警惕，其实表面上做到了免息，实质上却大大提高了手续费用，所以消费者在购车过程中，一定要详细了解贷款买车的利息和手续费，以免掉入商家的陷阱。

　　3.一般情况下，我们贷款买车的购车利息都是按照银行的基准利率收取费用的，但不乏有些经销商免了车贷手续费用，悄悄的提高利息。这就需要消费者们在购车的过程中仔细的了解任何一个环节，以免商家暗地里搞鬼。

主要手续

　　个人有效身份证件；

　　户籍证明或长期居住证明（居住证明可以提供如水电、电话账单等）；

　　个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

　　现单位工作证明。

​次要手续

　　婚姻证明和配偶身份证（未婚不用提供配偶的材料和结婚证，但是离异需提供离婚证或者离婚协议书）

　　与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书（新车和二手车都可以出具）。

还款方式分析

　　等额本息还款

　　在计算中先计算每月贷款余额所产生的利息，将等额还款金额减掉应还利息后再形成当月的还款本金数。在还款初期，由于贷款余额较大，利息占每月还款额的比例就较大，本金归还速度就相对较慢，随着时间的推移，贷款余额逐渐减少，利息的比重逐渐减少，本金的比重逐渐增加。 该种还款方式比较适合那些有固定年终奖金或是有固定年收入的人。

　　等额本金还款

　　车贷等额本金是指借款人在汽车贷款后所选择的等额本金还款法，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 等额本金贷款计算公式：每月还款金额 = (贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

贷款买车手续

　　办理贷款买车的流程：

　　1：借款人向银行提交贷款申请材料;

　　2：银行对借款人提交的申请材料进行初审;

　　3：银行对借款人进行资信调查和客户评价;

　　3：银行对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批;

　　4：通过审批的，通知借款人办理合同签订、放款、抵押或质押等相关手续;未通过审批的，须向借款

注意问题

　　1.隐性费用需提前了解：一般这样的情况在二级经销商这边容易出现，其实只要消费者在订车时，问清楚总价包含的费用，是否有其他隐性费用比如：新车检测费、出库费等等，并且还要注意贷款合同是否是由银行提供的，以免造成提车时的麻烦。

　　2.分期付款车险绑定：消费者如果选用信用卡分期买车的方式，一般汽车经销商会要求在指定的保险公司办理指定期限的车险，消费者要注意该车险价格是否可以接受。

　　3.口头协议无保障：除非是消费者自己在银行申请无抵押信用贷款，提取款项后，去4S店全款买车，否则其他形式的贷款买车，都无法获得全款购车的全额优惠。而此时汽车销售商往往会口头上对消费者承诺种种优惠，不落到笔上的承诺，都是纸上谈兵，为了避免今后引起的纠纷，消费者在选择车贷方式时，需要考量一番。

　　4.贷款额度要弄清：一般来说，以个人信用或连带责任保证担保最高可贷20万元；以所购车辆或不动产抵押申请，可贷金额为七成；第三方保证贷款申请的(银行、保险公司除外)，可贷金额为六成。

　　5.还款方式要明白：银行一般为申请个人汽车贷款的用户提供等额本息和等额本金两种还款方法：其中，等额本息所支付的总利息相对多，但每期还款额相同，还款压力分散得较为均衡；等额本金每期还款额逐渐递减，虽然利息总支出较等额本息少，但前期还款额较大，能否承受还应三思。

免息贷款

　　免息贷款买车是经销商根据市场需求提出的一种车贷优惠方案，在一定程度上是减轻了消费者的购车压力。而免息汽车贷款优惠并不是所有车型都可有享受，是有一定限制的。

　　根据知情人士的介绍，免息贷款买车并不是所有车型都可以享受到这项政策，只有满足一定条件的车型才可以申请免息汽车贷款。总的说来，申请免息贷款买车的车型需要满足的条件有两个：

　　1、车型限制。通常情况下，免息汽车贷款是经销商针对特定车型提出的优惠方案，不是所有车型都合适。

　　2、月还款额较大。部分车型要求消费者每月还款金额少在5000元左右，相比较而言，这种还款方式的压力就比较大。

　　由于免息贷款购车在贷款没付清之前，车子是属于银行的。所以银行为了降低风险，一般都会在车贷合同上要求车主必须购买一些车险作为贷款的条件。这些保险的保费并不一定完全符合车主的要求，甚至可能过高，所以在申请车贷时必须认真阅读相关保险条款，不能忽略这笔开支。

贷款陷阱

　　1：一些汽车经销商为了赚取最大利益，常在汽车贷款业务办理后，强制消费者办理一些额外的“捆绑销售”业务，一些购车者取车心切，心想反正车钱都花了，其他的“小钱”没怎么考虑便答应了，于是几百几千大洋就这样拱手让人了。

　　2：贷款手续办完后，经销商找各种借口压住车，要求消费者在交纳各种名目的一定数额现金后才可以提车，并漫天要价，就算事先谈好的也不一定有用，对方总会找借口赖着不放车，实为无耻之举。

　　3：经常有各种车商打着“零利率”贷款买车的旗号吸引购车者的眼球。在贷款购车款中却多出了一项手续费，按车款的百分之几算，当然这部分费用是不会写在促销广告里的。一些宣称零利率的车贷服务是要收取手续费的。如果手续费超出银行利率太多，则要谨防自己是否有上当被宰之虞，一旦防不胜防等于自己背上了“变相高利贷”。

　　4：现在有很多经销商在汽车贷款当中巧立名目，利用购车的消费者对于贷款知识不了解的漏洞，乱收费狠宰消费者，所售款项很多都是莫须有的。这一陷阱比捆绑销售更恶劣。