网上银行系统又称网路银行、线上银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行

内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜檯。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

1：依託迅猛发展的计算机和计算机网路与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的网际网路

2：突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在网际网路上推出

3：个人用户不仅可以通过网上银行查询存摺帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网路自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网路购物

4：企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易

5：网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失

6：网上银行服务採用多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网路化，商业犯罪将更难以找到可乘之机。

与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。

一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

开办网上银行业务，主要利用公共网路资源，不需设定物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

二是无时空限制，有利于扩大客户群体。

09网银用户统计网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开闢新的利润来源。

三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。

通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息谘询服务。利用网际网路和银行支付系统，容易满足客户谘询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

1、挑战传统银行理念

首先，网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行行销方式和经营战略。

2、网上银行将极大的降低银行服务的成本

（1）降低银行服务成本

（2）降低银行软、硬体开发和维护费用

（3）降低客户成本

3、可以更大範围内实现规模经济

4、网上银行拥有更广泛的客户群体

5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

网银的三种业态网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于网际网路的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜檯作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，採用国际网际网路等高科技服务手段与客户建立密切的联繫，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的门市就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网路的维护和管理。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用网际网路开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用网际网路作为新的服务手段为客户提供线上服务，实际上是传统银行服务在网际网路上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行採取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

1、技术发展是第一推动力

2、扩展业务的需要

3、追求利润是根本原因网银的快速发展

1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的谘询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及线上缴费和转账功能。

2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上採购等批发业务的网上结算。

3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协定。